Насколько сумма выплат гарантийного возмещения по депозитам в Казахстане соответствует мировым стандартам? Должна ли она покрывать 100% всех депозитов физических лиц? Как это происходит в других странах? На эти вопросы ответил Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД), передает inbusiness.kz.
С 2004 года КФГД является участником Международной организации страховщиков депозитов (МАСД) и функционирует в соответствии с международными стандартами страхования вкладов. Основным документом, на который фонд опирается в своей работе, являются "Основополагающие принципы МАСД" (далее – принципы), которые постоянно актуализируются в связи с быстро меняющимися реалиями мировой экономики.
Должны ли быть полностью защищены гарантией все депозиты?
В соответствии с принципами "уровень и охват страховой защитой являются ограниченными, обладают достаточной степенью надежности для минимизации риска массового изъятия банковских депозитов и не подрывают рыночной дисциплины. Уровень и охват страховой защитой установлены таким образом, что подавляющее большинство вкладчиков разных банков полностью защищены, но в то же время остается существенная по сумме доля незастрахованных депозитов".
То есть часть депозитов не должна подпадать под гарантирование, чтобы не допускать понижения уровня ответственности как со стороны банковского сектора, так и со стороны населения при оценке своих потенциальных рисков.
Как оценивается уровень страховой защиты?
Уровень страховой защиты можно оценить с помощью коэффициента уровня покрытия депозитов, характеризующий долю от общего объема вкладов населения, на которую распространяется страховое покрытие. В международных стандартах МАСД различают покрытие по объемам и по количеству счетов. В среднем, на начало 2023 года (данных на 2024 год еще нет) среди организаций – членов МАСД показатель покрытия по объемам находился на уровне 44,1%, по странам СНГ – 63,5%, что связано с полным гарантированием депозитов в Украине и Беларуси. В Казахстане коэффициент покрытия составлял 44,9%, что соответствует среднему мировому уровню.
Что касается коэффициента по количеству счетов, то среди организаций – членов МАСД данный показатель составлял 97,9%, по странам СНГ – 99,3%. В Казахстане коэффициент покрытия составлял 99,8%, что несколько выше среднего уровня по миру и СНГ.
Охват системы страхования
Охват системы страхования депозитов характеризуется соотношением объема страхования к ВВП на душу населения страны. Он показывает, насколько защищены интересы вкладчиков и насколько миссия страховщика депозитов соответствует целям государственной социальной политики.
В большинстве членов МАСД лимит охвата рассчитывается исходя из расчета на одного вкладчика в каждом банке. Диапазон сумм гарантийной выплаты колеблется от 749 долларов (Гана) до 250 000 долларов (США). Средний лимит покрытия по всем участникам МАСД составляет 50 000 долларов, по странам СНГ – 22 060 долларов. В Казахстане лимит покрытия составляет 43 210 долларов.
В среднем среди организаций – членов МАСД показатель охвата системы страхования находится на уровне 3,3, по странам СНГ – 2,6. В Казахстане коэффициент покрытия составил 3,8, что выше среднего по миру и говорит о хорошем социальном охвате казахстанской системы гарантирования депозитов.
Дополнительно необходимо отметить, что показатель социального охвата является одним из факторов, учитываемых при пересмотре лимита покрытия по вкладам населения как в Казахстане, так и других государствах – участниках МАСД, которые в соответствии с Основополагающими принципами рекомендуется пересматривать как минимум раз в пять лет для обеспечения соответствия целям государственной политики.
Покрытие резервами
Кроме того, одним из основных принципов страхования вкладов является возможность обеспечивать сохранность средств вкладчиков. Для этого страховщики депозитов накапливают достаточный объем средств, которые могут быть использованы в случае дефолта банков. У фонда имеется специальный резерв, выступающий таким запасом, из которого будут выплачиваться гарантийные суммы вкладчикам в случае лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций.
Для оценки достаточности средств специального резерва анализируется степень покрытия ими гарантируемых депозитов. В среднем среди организаций – членов МАСД этот показатель находится на уровне 6,6%, по странам СНГ – 5,9%. При этом коэффициенты покрытия в организациях, чьи мандаты не предусматривают раннего вмешательства в деятельность банков в случае ухудшения их финансового состояния (Paybox и Paybox Plus) должны быть выше, чем у организаций, имеющих функции контролера и регулятора (Loss Minimizer и Risk Minimizer), поскольку у них нет возможности снизить размеры выплат по гарантированным депозитам путем применения мер раннего реагирования.
Статистика показывает, что по мандату Paybox Plus средний уровень покрытия резервами гарантированных депозитов варьирует в диапазоне от 0,63% в Германии до 47,2% в Мозамбике. В Казахстане коэффициент покрытия составил на начало 2023 года 10,6%.
При этом стоит отметить, что даже в некоторых странах с мандатами Loss Minimizer и Risk Minimizer уровень покрытия находится на достаточно высоком уровне (Иордания – 13,1%, Турция – 9,1%).
"Подводя итоги, можно отметить, что, несмотря на все турбулентности мировой экономики, казахстанская система гарантирования депозитов продолжает эффективно работать и развиваться в соответствии с международными стандартами, обеспечивая сохранность вкладов нашего населения и повышая устойчивость финансовой системы страны.
Казахстан лидирует не только среди стран СНГ, но и среди других участников МАСД по таким показателям, как лимит покрытия вкладов, уровень покрытия гарантиями депозитов и соотношение размера специального резерва к объему гарантированных депозитов и общему объему депозитов, что позволяет казахстанцам быть уверенными в сохранности своих сбережений", – говорится в сообщении.
Читайте по теме:
В КФГД сделали заявление о банковских депозитах
